理查德科德雷休会任命可能自相矛盾地帮助银行 2016-11-10 11:21:06

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华盛顿 - 美国总统巴拉克•奥巴马(Barack Obama)休会任命理查德•科达雷(Richard Cordray)担任消费者金融保护局局长,这突显出共和党对新机构的阻挠极端程度但此举也揭示了金融业内部一些更为模糊的断层线 - 对消费者的钱包产生重大影响的部门如果没有董事,CFPB的监管机构只会扩展到实际的正规银行,那些接受FDIC承保存款的金融机构但许多公司提供各种金融服务而不接受存款,包括一些针对消费者的最具掠夺性的公司:发薪日贷款人,支票兑现服务,专业抵押贷款商店,收债员和其他没有传统银行账户的客户这些“非银行”贷款人直接与普通银行竞争多种方式;例如,发薪日贷款和透支费用都是向需要资金以在薪水之间生存的消费者收取高得多的利率的技术

但发薪日贷款通常由非银行提供,而透支费用由传统银行收取消费者拥护者拥有长期以来对这两种做法提出异议,认为它们经常以掠夺性利率为特征,并使用欺骗性甚至欺诈性的营销和销售技巧但是如果没有董事,CFPB只能打击透支 - 发薪日贷款可以免除并且银行处于在没有联邦监督的情况下离开非银行机构和任何剥削行为的竞争劣势尽管参议院少数党领袖米奇麦康奈尔(R-Ky)和华尔街银行的主要维护者在国会中爆发了很大的色调和呐喊感觉到Cordray的休会任命对银行来说实际上是好的“我们认为这对银行来说已经像CFPB那样略微积极了Keefe Bruyette&Woods分析师布莱恩加德纳在周四向客户发表的一份报告中写道:“非银行贷款机构能够避免CFPB监管,直到董事到位(受上述挑战)后,才有权监管银行并执行现有法律

” CFPB可以调整监管竞争环境,使银行受益“在2011年的大部分时间里,金融业对CFPB的游说是分裂的,在房地产泡沫期间提供掠夺性次级抵押贷款的大华尔街银行将其大部分努力用于通过美国商会削弱新机构,美国商会是大公司的前线组织反对CFPB的努力加入了代表支票兑现机构和发薪日贷款机构的小型游说组织

许多代表小银行的组织采取了更加细致或谨慎的方法,提议与该局及其创始人伊丽莎白沃伦合作,而不是试图拆除它并阻止其当局但是几个月来,美国银行家协会,一个代表大大小小银行的伞形组织,一直在推动国会削弱该机构

共和党人一直倡导的ABA的首要任务是改变CFPB的结构并加强其在官僚主义繁文缛节的迷宫中进行规则制定和执法工作立法工作几乎没有机会自行解决,因此ABA和国会共和党人曾希望通过挟持非银行的监管和拒绝来遏制政府的行动

对Cordray提名进行投票休会任命消除了这种影响因此,尽管从Cordray任命银行获益,ABA总裁Frank Keating的官方声明严厉批评“今天的休会任命的争议性质加强了银行业对此的担忧局部的结构和缺乏问责制,“基廷说”国会强制至关重要通过设立董事会或委员会以解决董事未经检查的权限,以制定可能限制消费者可获得的财务选择的决策,在CFPB追究责任“该陈述主要代表ABA联盟中最大银行的要求在传统的存款接受银行中,规模较大的银行最常参与违反消费者保护的行为,因此最有可能从强大的消费者机构中失利 社区银行几乎完全没有参与整个次贷危机,独立社区银行家协会(一个专门代表小银行的组织)并没有抵制Cordray的任命

该集团没有在休会任命中采取正式立场,一位发言人告诉HuffPost,“从金融改革辩论开始,ICBA始终倾向于为CFPB建立一个更加平衡的结构,并努力确保非银行的消费金融产品和服务提供者被纳入相同的规则,监督和审查

银行“尽管如此,关于休会任命是否会实际上给予CFPB对非银行的新权力存在一些法律争议虽然许多法律专家希望这项任命本身能够经受法律挑战,但是非银行可能不会“多德 - 弗兰克限制CFPB监管非银行的权力,直到参议院确认董事,”K写道

BW的Gardner“从技术上讲,Cordray先生尚未得到确认,因此我们期待他的法律权威范围受到法律质疑”